突然下调存款利率,利率为什么下调

这个问题稍有歧义，有两种解读方案：基础利率已经下调两次了，为什么我的首套房贷利率跟去年没有下降时一样，是5.88%？我的房贷办理完了，基础利率调整了，我的月供为什么没有下降呢？我来把这两个问题都解答一下：第一个问题：利率改革以后抛弃了贷款基准利率，引入了LPR利率。

一锤定音，银行为何大幅下调存款利率，不欢迎储户存钱了吗？

当年国家在准备放开利率管制的时候，推动主要银行建立了一个市场利率定价自律机制。目前，中农工建交等15家银行是核心成员，还有1508家一般成员和481家考察成员。最初，自律机制制定的利率浮动上下限是普通存款上浮20%~30%，大额存单上浮40%~55%。但是由于杠杆效应，期限越长的存款利率浮动的空间就越大。

像三年期整存整取的国家基准利率是2.75%，上浮20%是3.3%，而上浮50%是4.125%。比原先的基准利率增加了137.5个基点。而一年期整存整取基准利率上浮50%的话，也仅仅提高75个基点。随着时间的推移，人们发现三年期的定期存款越来越多，大大增加了银行的负担。6月份，国家推动利率定价机制改革，有过去的上浮一定比例，改为加减点。

大型银行活期存款、定期存款和大额存单可以上浮的最高上限是10个基点、50个基点和60个基点。小型银行可以上浮20个基点、75个基点和80个基点。以三年期定期大额存单为例，原先的提升上限为4.2625%，现在一般只有3.35%~3.55%。不过，已有的存单还是要继续履行到结束的。实际上，除了银行存款利率下降以外，储蓄式国债的利率也出现了下降。

三年期储蓄国债利率只有3.4%，五年期是3.57%。比前面两期下降了40个基点。说实话，现在存银行的客户多属于刚性，对于银行存款的搬家影响不大。根据工商银行的2020年年报显示，2020年公司存款的活期存款高达6.78万亿元，个人存款的活期存款高达4.5万亿元。这两部分合计占存款总额的一半以上。工商银行活期存款利率，实际上只有0.38%和0.79%。

首套房贷刚下，为什么今年利率下调二次，利率没降，还是5.88？

这个问题稍有歧义，有两种解读方案：基础利率已经下调两次了，为什么我的首套房贷利率跟去年没有下降时一样，还是5.88%？我的房贷办理完了，基础利率调整了，我的月供为什么没有下降呢？我来把这两个问题都解答一下：第一个问题：利率改革以后抛弃了贷款基准利率，引入了LPR利率。从此我国的存贷款基准利率不再对称。

以前基准利率下调或上浮都是存贷款基准利率同方向变化。现在LPR利率变化，存款基准利率却没有发生变化。这样的非对称变化，就造成了银行的资金成本并没有随着LPR利率的下降而下降。这就好比市长为了让市民生活压力小一点，要求超市降低商品的价格。可是超市的进货价并没有下降，超市怎么可能听从市长的要求降低商品价格呢？你的房贷利率并没有因为LPR利率的降低而降低，主要原因在于银行的资金成本并没有降低。

第二个问题：要了解自己的房贷利率何时发生变化，首先要明白一个概念，叫利率重定价日。由于房贷期限比较长，银行一般都会要求贷款选择浮动利率。除了2019年10月份以前办理的房贷在转换LPR时可以选择固定利率以外，几乎所有的房贷利率都是浮动利率。既然是浮动利率就需要确定何时浮动，此处的“何时”就是利率重定价日。

一般来讲，银行会让每年的一月一日作为利率重定价日。在这一天，如果基础利率下降了，房贷利率会跟着变动，其他时间，不管利率下降还是上升，都不变。总结：LPR利率新政目前还并未体现出它的全部价值，它还有很多配套的衍生政策没有出台，比如存款利率如何办，公积金贷款利率怎么办等等。现阶段，存量房贷利率的变动会随着LPR利率的变化而变化，只不过一年变一次，但是新增房贷利率可能不会发生变化。