“三问”个人养老金：是什么、怎么缴、如何领？

“三问”个人养老金：是什么、怎么缴、如何领？字体：小中大分享到：“三问”个人养老金：是什么、怎么缴、如何领？2022-04-21 23:08:10来源：新华网

新华社北京4月21日电题:“三问”个人养老金:是什么，怎么交，怎么领？

新华社记者姜琳

往年3月4日，在山东乳山南黄镇侯元村的暖心食堂，一位老人展示他的《互助养老手册》。新华社记者郭旭雷摄

21日，《***办公厅关于促进个人养老金发展的意见》公布。这意味着期待已久的个人养老金制度正式出炉。个人养老金是什么，怎么交，怎么领？记者采访了业内权威专家。

是什么——采用税收优惠的个人账户制度？

“简单来说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，等你退休了，又多了一个养老来源。”***财经大学社会保障研究中心主任褚福灵说。

意见明确，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保个人承担，全额积累。参保人通过个人养老金信息管理服务平台设立个人养老金账户。

参与者可使用其缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或其受法律法规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老基金账户封闭，其权益归参保人所有，除另有规定外，不得提前支取。

褚福灵解释说，与购买普通银行理财或基金、商业保险不同，人们用个人养老金投资金融产品，可以享受递延纳税等税收优惠政策。另外，两者的安全性和收益率也不尽相同。

图(新华社)

“之前有一些‘养老理财’的试点产品，是个别行业和机构推出的。而个人养老金作为国家制度推出，募集的资金会多很多，容易产生规模效应，更有利于提高收益率。”他说。

***初步建立了包括基本养老保险、企业和职业年金、个人商业养老保险在内的“三支柱”养老保险体系。而第三支柱发展水平较低，使得居民缺乏养老金投资获取稳定充足收益的渠道。个人养老金制度的发布，将促进三级制度的规范发展，扩大养老金规模。

“国家投资，单位缴费，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，分担养老责任。”褚福灵说。

如何缴费——自愿参加，每年缴费限额12000元。

意见提出，参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老保险制度。截至往年底，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。

往年3月20日，龙里县关山街道吴昕村老人互助中心，老人和村民聊天。新华社发(黄小海摄)

“基本有能力、有意愿的劳动者都可以参加，体现了制度的包容性。”***社科院世界社保研究中心主任郑秉文说。

意见提出，养老金个人缴费上限为每年1.2万元，由人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次多支柱养老保险体系发展状况等因素适时调整缴费上限。

专家表示，限制缴纳金额主要是为了防止高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。美国的个人退休帐户制度也设定了年度缴款的上限。

这笔钱具体怎么投资？“个人养老金制度是个人税收递延型商业养老保险试点的‘升级版’，扩大了覆盖的金融产品范围，可以满足更多不同层次、不同偏好的需求选择。”郑秉文说。

根据意见，个人养老基金账户内的资金用于购买符合银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公开发行基金等要求的金融产品。，安全、成熟、稳定、规范，注重长期保值，满足不同投资者的偏好。参与者可以自主选择。

个人养老金运营涉及的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

“一方面，个人要理性选择产品，承担与收益相匹配的投资风险；另一方面，相关部门要有效防范风险，对产品的风险进行监管，定期向社会公开相关信息，帮助个人养老金保值增值。”褚福灵说。

如何获得——你可以按月、分期或一次性获得。

意见提出，达到领取基础养老金年龄、完全丧失劳动能力、已出国定居，或者有符合国家规定的其他情形的参保人员，经信息平台核实领取条件后，可以按月、分期或者一次性领取个人养老金。接收方式一经确定，不可更改。

领取时，应将个人养老金从个人养老基金账户转入社会保障卡银行账户。参与者死亡后，其个人养老基金账户中的资产可以继承。

“万一退休了，遇到不可控的风险，收入下降，还是想继续投资进一步积累养老钱，也可以选择不领，避开市场低迷。”郑秉文表示，作为一个投资导向的体系，个人养老金的收益取决于很多因素。它不仅与经济发展水平和系统运行质量密切相关，还受到个人投资眼光、投资能力和风险承受能力的影响，这将是多重因素共同作用的结果。

***证监会21日表示，将抓紧制定公募基金个人养老金投资配套规章制度，优化中长期资本市场环境。加强对机构和从业人员的监管，强化对投资者的保护，确保养老金投资运营安全规范，促进个人养老金高质量发展。

促进个人养老发展，就是要完善多层次多支柱的养老保险体系，这直接关系到人民群众的切身利益。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿，居民存款超过90万亿元。养老保障的挑战是巨大的，但养老储蓄和养老投资之间的空时间预测（数据为往年仅供参考）也是巨大的。

意见:人社部、财政部要加强指导协调，根据实际情况分步实施。应该选择一些城市试行一年，然后逐步推开。此外，相关部门将根据职责分工，制定落实《意见》的具体政策措施。

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